Выплата страховой премии при досрочном погашении ипотеки

Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.

«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:

Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.

Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.

Когда это реально?

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.
Рекомендуем прочесть:  Кто Занимается Ченобыльцами В Ставропольском Крае

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

  • В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
  • В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации. Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант. При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Когда можно вернуть часть страховой премии

  1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
  2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

Вы нашли, то что искали?
Да, отличный сайт много нужной и бесплатной информации.
39.13%
Еще нет, почитать нужно, разобраться.
47.28%
Да, но лучше проконсультируюсь с юристами.
13.59%
Проголосовало: 184
  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).
Рекомендуем прочесть:  Компенсация За Неиспользованную Путевку В Санаторий Участнику Чернобыльской Аварии 1988 Г.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

  • паспорт страхователя;
  • договор с банком о заключении кредитного соглашения;
  • справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
  • заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

Банк на такие действия клиента может ответить повышением процентной ставки. Крупные игроки финансового рынка Сбербанк и ВТБ даже в условиях договора привязывают размер процентной ставки к наличию персональной финансовой защиты. Однако, если в условиях договора такая ситуация не оговорена, банк не имеет права осуществлять повышение стоимости ипотеки.

Возврат страховки при плановом погашении

Смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Если гибель гражданина произошла во время совершения действий, противоречившим нормам права и морали, либо из-за неконтролируемого принятия спиртных напитков или синтетических препаратов, наследники не вправе рассчитывать на помощь страховщика. Это правило действует, даже если на руках есть полис финансовой защиты жизни и здоровья основного заемщика.

Возврат страховки при смерти заемщика

Если заемщик осуществляет платежи по ипотеке строго по установленному графику и не планирует досрочное погашение ипотеки, вернуть средства, затраченные на приобретение полиса, не получится. Это правило действует, даже если страховой случай ни разу не наступил.

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Рекомендуем прочесть:  Как приставы могут узнать о договоре долевого участия

Возврат страховки: реален или нет

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

Заявление подается в двух экземплярах. Потребуйте от страховщика поставить на вашей копии дату и отметку о принятии. Это важно, если в дальнейшем придется обжаловать решение страховщика либо банковского учреждения.

Если заемщик считает, что отказ в выплате был необоснованным, он может обратиться в Роспотребнадзор. Если и это не поможет, можно обратиться в суд по месту нахождения страховой компании. Это же допустимо при задержке рассмотрения заявления или же выплаты.

Причины и основания для отказа

Для многих людей ипотечное кредитование – единственный способ купить свое жилье. Одно из обязательных условий оформления займа – страхование имущества. Требование застраховать покупаемую квартиру либо дом для банков является способом снижения собственных рисков. Тем не менее при погашении ипотеки заемщик может рассчитывать на частичный возврат страховки. Важно знать, как вернуть средства, какие документы для этого нужны и куда обращаться.

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

Что потребуется?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Составление и написание типового заявления

  1. личный паспорт;
  2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
  3. индивидуальный кредитный договор;
  4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
  5. страховой полис;
  6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).
  1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
  2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
  3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном прекращении действия страхового договора. Никто из них по собственной инициативе не подскажет, как вернуть деньги за страховку по ипотеке. Свои действия страхователю приходится согласовывать с положениями договора со страховой и финансовой организацией.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки одним из условий служит оплата страховки залогового имущества, однако банки чаще выдвигают требование оформить комплексную страховку, которая включает гораздо больше рисков, и стоит дороже. Как только вносят последний платеж, возникает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке, если в ней больше нет необходимости.

Юлия Владимировна
Оцените автора
Заступимся за Вас в правовом поле