В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Что говорится в новой редакции закона
Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.
Возврат страховки: реален или нет
Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
К 5 апреля 2021 года по каждому из 2х кредитов будет разный остаток основного долга. Для справки: остаток долга — это сколько денег вы должны банку. Чем больше остаток долга, тем больше вы платите процентов в ближайший месяц. Также посмотрим сколько мы отдали банку по каждому кредиту
При подаче заявления в суд в целом тут действует такое правило — остаток долга должен соответствовать правильному кредиту в 500 тыс. Т.е платить мы дальше по графику в 500 тысяч, т.к. график кредита на 600 тыс. является некорректным в связи с тем, что не верна сумма кредита.
Таким образом, вот что нужно требовать в суде от банка.
А как же остаток долга?
У вас на руках должен быть график по кредиту на 600 тыс. Его вам должен выдать банк при выдаче кредита.
Это обеспечит правильный расчет в связи с тем, что это официальный документ. Расчет на нашем калькуляторе расчет может быть не точным.
График на 500 тыс. придется строить самостоятельно. Можете воспользоваться калькулятором на сайте.
Вот что у нас вышло:
И кредит на 500 тыс. рублей
Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2021 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):
Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.
Схема 5: без страховки процентная ставка выше
Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.
Если вы возвращаете деньги за страховку, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Но это повышение ограничено: не выше процентной ставки, которая была действительна в банке на момент заключения договора (распространялась на кредиты без страховки). Это условие не распространяется на досрочно погашенные задолженности.
Важные условия
Теперь закон прямым текстом обязал банки или третьи лица (страховые компании) уведомлять заемщика о праве отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора. Если за 2 недели вы сообщите о желании расторгнуть страховой договор, вам обязаны вернуть всю уплаченную вами сумму без вычетов. На это закон отводит 7 дней.
Что нового в дополнениях в ФЗ о страховании кредитов?
О своем намерении вернуть часть суммы вы должны сообщить банку не позднее 10 дней после даты погашения кредита. К заявлению обязательно прикладывайте заверенный банком документ о факте досрочного погашения кредита.
И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.
Добровольно-принудительная страховка
В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.
Возврат страховки в «период охлаждения»
Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.
Если клиент обращается в период охлаждения, то он может получить компенсацию полной суммы. При досрочном погашении будет сделан перерасчет с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка. Если займ полностью погашен, выплаты страховки не будет.
- защиту здоровья, жизни иностранцев, трудоустраивающихся в России;
- добровольное страхование для защиты здоровья россиянина за пределами РФ и компенсации оплаты возврата останков при его гибели;
- полис страхования (добровольного) для допуска к определенным видам работ;
- полисы ДСАГО для автовладельцев международного уровня.
В течение 14 дней
Если возврат осуществляется в течение 14 дней, обычно проблем с получением средств не возникает. Сложности появляются при необходимости доказывания факта навязывания услуг страхования. Самостоятельно справиться с этим удается не всем заемщикам. Также трудности возникают при подписании договора коллективного страхования.
Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:
- с банком (кредитный договор);
- со страховой компанией (полис).
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
При оформлении займа возможны три варианта страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- кредитных рисков;
- залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).
Что говорится в новой редакции закона
Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.
Обязанность приобрести полис при заключении кредитного договора – практика распространенная. Однако это влечет за собой дополнительную финансовую нагрузку на человека. Поэтому многие интересуются, может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки. Рассмотрим данную проблему подробно.
Что такое страховка по кредиту
Однако ситуация может быть и противоположной. Банки часто предлагают более привлекательные условия для клиентов, в случае приобретения полиса. Такая ситуация объясняется большими гарантиями возврата кредита. Если клиент отказывается от услуги, риски финучреждения увеличиваются, поэтому предлагаемая процентная ставка будет повышенной.
Как избежать повышения процента
Страховка по кредиту представляет собой денежную защиту, которая позволяет вернуть средства финансовой организации при наступлении каких-либо непредвиденных ситуаций. Она начинает действовать после приобретения полиса в страховой компании.
Нет конечно, Василий из примера (имея на старте 800’000₽) сгенерировал хороший оборот по сделкам — 6’907’000₽. Если брать расценки по популярному тарифному плану, Василий принёс 4150₽ комиссионного дохода. Достаточно пары тысяч таких Василиев (из 1 млн клиентов компании, это действительно крупный брокер), чтобы раздача инвест-идей имела смысл.
Когда оказалось что кредит уже погашен
Как всегда сообщаю что работаю в банке, в отделе по действующим займам.
Ранее уже рассказывал, что в Казахстане есть государственная программа для ипотечных займов социально уязвимых слоев населения. Можно списать все пени если они есть, и снизить ставку вознаграждения банка до 3%. К социально уязвимым слоям относятся : матери-одиночки, неполные семьи, многодетные, инвалиды, семьи воспитывающие детей-инвалидов. За пять лет программы очень многим людям облегчили жизнь.
Обратился ко мне клиент со своей супругой, просят сделать рефинансирование. Приносит документы, смотрю в период с 2021 по 2021 годы, у него и его жены родилось четыре ребенка, и теперь они официально многодетная семья. Одобрили проект без лишних вопросов, снизили ставку. Весь процесс одобрения и проведения рефинансирования занял примерно 3 недели. Платеж с 56 тысяч тенге упал до почти 30 тысяч тенге ( примерно 10 тысяч и 5 тысяч рублей соответственно). Клиенты очень довольны остались.
Для моих читателей с Казахстана, пример как облегчить ипотеку.
Кредит, страховка и смерть заемщика
Я правильно Вас понял: когда я досрочно полностью погасил кредит, перерасчет никакой не делается, только выплачиваю сумму основного долга + проценты на дату закрытия? ранее оплаченные проценты пересмотру не подлежат?
В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.
Досрочная выплата и страховка
Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании ×
Будет ли страховой случай?
Летом 2021 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».
- страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
- страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
- страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
- страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
- страхование имущества.
Какую страховку можно вернуть в «период охлаждения»
Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.
Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита
Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.
