Всем привет с Вами команда юристов и ее лидер адвокат Мария. Наш опыт более 35 лет позволяет давать правильные ответы на все интересующие вопросы и сейчас разберем тему — Ипотека И Суд По Другим Кредитам. Если для Вашего ответа необходим быстрый ответ в вашем городе, то лучше воспользоваться консультантом на сайте. Или пишите в комментарии.
Данные могут быстро устаревать, поэтому подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы быть в курсе всех обновлений материала.
- Признаками банкротства являются:
- просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
- невозможность выполнять долговые обязательства;
- недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
- обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
- долг от полумиллиона рублей.
Что нужно знать, собираясь в суд с заявлением о признании банкротства при ипотеке?
Важно! Перед обращением в суд вам следует обязательно проинформировать кредиторов о своем намерении. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении – в случае намерения банкротиться ситуация может измениться. Банки хорошо осведомлены, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе – для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.
Банкротство супруга при наличии ипотеки
- Вывести ее из-под залога. Только эти действия необходимо провернуть еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
- Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
- Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.
оператор — государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, самостоятельно или совместно с другими лицами организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели обработки персональных данных, состав персональных данных, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными;
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
- путем участия в торгах и выкупа квартиры по заниженной стоимости – для этого нужно попытаться затянуть процесс объявления себя банкротом, чтобы успеть собрать необходимую сумму;
- самостоятельно найти покупателя на квартиру, чтобы в дальнейшем выкупить жилье уже у него.
Если гражданин банкрот должен ли он оплачивать ипотеку?
Банкротство не освобождает от выплат по ипотеке. Если заемщик хочет оставить ипотечное жилье при себе, то лучше задолженность все же погашать. Нужно только предупредить банк о своем плачевном состоянии и добиться реструктуризации кредита. В противном случае ипотечное жилье может быть продано в счет уплаты долга.
В 2021 году в рамках программы государство оплатит за вас до 30% долга перед банком, но не больше 1,5 млн рублей. Например, остаток по кредиту на момент обращения за помощью составляет 2 млн рублей, ставка — 11%, ежемесячный платеж — 22 732 рубля. Если банк спишет 20% долга, взнос уменьшится до 18 186 рублей в месяц. Неустойка, которая успела «набежать» за время просрочки, будет списана.
Документы, необходимые для участия в программе госпомощи
Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.
Что будет с вами
Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2021 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).
Существенная часть кредитов приходится на ипотечные. Согласно статистике, вместе с количеством выданных кредитов растет и число просроченных займов. В этом случае перед заемщиками возникает угроза потери ипотечной квартиры и признания должника банкротом.
Законодательная база
Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2021 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.
Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица
- Управляющий проводит инвентаризацию имущества и оценку залога.
- Назначает торги.
- Реализация проходит в несколько этапов: на первом этапе они проводятся с шагом на повышение 5-10%. Если этот этап закончился неудачно, то стартовая стоимость снижается на 10-30%. На последнем шаге допускается проведение торгов с шагом на понижение.
- Все, что не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заемщику, но только после того, как кредитор отказался принять имущество в счет долга. Вряд ли банк откажется принять заложенную квартиру.
- Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам, а остаток долга подлежит списанию.
- Процедура банкротства прекращается после утверждения отчета управляющего судом.
Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.
Не пытайтесь обмануть суд. За фиктивное или преднамеренное банкротство с ущербом до 1,5 млн рублей грозит административная ответственность и штраф от 1 до 3 тыс. рублей. Если сумма ущерба больше 1,5 млн рублей — будет возбуждено уголовное дело.
Попросите помощи у государства, если
Это крайняя мера, когда финансовая ситуация вышла из-под контроля, а продажа залогового жилья ничем не поможет — остаток по кредиту больше, чем стоимость квартиры. Если вы объявите себя банкротом, долги спишут, а вы начнете жизнь с чистого листа. Право на банкротство для юридических лиц закреплено законом «О несостоятельности», с 1 октября 2021 года объявить себя банкротом может и физическое лицо.
Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.
На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.
Можно ли получить ипотеку после признания банкротства? В соответствии с законом о банкротстве физлиц, вступившем в силу 01.10.2021 года, должника также ждет ряд последствий после суда. В частности, при обращении в банк он должен будет представлять документы о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Вместе с тем, как показывает практика последних лет, ипотеку после банкротства физлица получить можно. Хоть банки и проверяют потенциальных заемщиков, факт банкротства их не отпугивает.
Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают задумываться о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилье, они, радостно размахивая заявлением, бегут в Арбитражные суды за признанием несостоятельности. И на этом этапе их и ожидает неприятная новость – оказывается, квартира в ипотеку не имеет никакого отношения к единственному жилью.
Банкротство физических лиц: что вы еще не знаете об ипотеке?
Действительно, квартира может быть изъята по решению суда для реализации, чтобы удовлетворить кредиторские требования. И к этому следует быть готовым. Эксперты рекомендуют самостоятельно подавать на банкротство, если для этого имеются основания. Затягивание процедуры приведет к тому, что банк сам подаст на признание банкротства, и при этом поставит своего финуправляющего, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Назины не согласились с выводом апелляционной инстанции и обжаловали его в Верховный суд РФ. ВС обратил внимание на то, что апелляция не указала, по каким основаниям отвергла обстоятельства, которые установила по вопросу соразмерности долга первая инстанция. Судьи ВС подчеркнули, что в подобных случаях взыскание на имущество можно не обращать, если должник допустил крайне незначительное нарушение, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива.
Невыплаченный долг может стоить квартиры
Летом 2021 года супруги Сергей и Анна Назины* взяли в «Башэкономбанке» кредит на 1,2 млн руб. для покупки квартиры. Заем обеспечивался залогом этого жилья. Через цепочку сделок права по закладной перешли к ООО «Владфинанс» осенью 2021 года. В течение двух последующих лет должники несколько раз просрочили платежи по кредиту, поэтому кредитор решил взыскать с Назиных всю оставшуюся на тот момент задолженность – 458 379 руб. Кроме того, заявитель потребовал, чтобы ответчики выплатили проценты по кредиту на сумму 80 432 руб. и за пользование займом в размере 14% годовых, а также пеню за просрочку – 115 992 руб. Учитывая такой размер требований, истец попросил обратить взыскание на заложенную квартиру, определив её начальную продажную стоимость в размере 1,28 млн руб.
В Верховном суде указали, что не учел нижестоящий суд
Спорную ситуацию усложняет то, что в этом деле необходимо учитывать редакцию Закона об ипотеке, которая действовала при заключении кредитного договора в 2021 году, обращает внимание Елена Муратова, советник Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании × : «Она содержала оценочные понятия незначительности и несоразмерности без четких критериев оценки данных понятий». В действующей же редакции Закон об ипотеке позволяет обращать взыскание на заложенное имущество, если должник просрочил платежи по кредиту больше 3 раз за год, подчеркивает юрист Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × Александр Соловьев.
Если должник не идет на контакт, с ним нет связи или если стороны не достигли согласия по решению спорных моментов, кредитор готовит судебный иск. В исковые требования, помимо основного долга, банки включают штрафы за просрочку исполнения обязательств и другие нарушения договора (несогласованная перепланировка, сдача в аренду третьим лицам и т. д.).
Когда банк подает в суд?
Поручители, созаемщики – это лица, которые несут солидарную ответственность по ипотеке. После того как они подписывают кредитный договор, на них ложится обязанность погашения долговых обязательств в случае, если это не будет делать заемщик. Банк имеет право требовать с созаемщика, поручителя погашения задолженности, возникшей по вине должника, в том числе в судебном порядке.
Взыскание задолженности с поручителя, созаемщика
Согласно положениям ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель может обратить взыскание на заложенную недвижимость, если заемщик не выполняет или несвоевременно выполняет свои обязательства по уплате долга. Взыскание долга через суд – крайняя мера. При возникновении просрочки банки сначала идут на контакт с клиентом, выясняют причину задержки платежей, предлагают варианты урегулирования проблемной ситуации (реструктуризация, кредитные каникулы и т. д.).
Первым делом будет произведен перерасчет долга. Не редки случаи, когда штрафные санкции в иске превышают реальные на несколько десятков тысяч. Нельзя сказать однозначно, следствие ли это банальной невнимательности или намеренное ведение нечестной игры, однако вы можете потребовать снизить сумму компенсации.
Перед подачей иска кредитор направит заемщику предупреждение о своих намерениях с просьбой вспомнить о своих финансовых обязательствах. Если должник не отреагирует на документ, банк направится в суд. И, как отмечают юристы по ипотечным кредитам, в большинстве случаев суд занимает сторону кредитной организации, удовлетворяя требования по иску.
Что нужно знать?
Справиться можно, если вы отлично подкованы в жилищном законодательстве. Если вы не обладаете достаточными знаниями в юриспруденции, то положительный исход вряд ли возможен. Профессионал же способен добиться выгодного для вас решения суда или поспособствовать заключению мирового соглашения с банком.
Зато можно объединить маткапитал с выплатой для многодетных и при рождении третьего ребенка получить от государства больше 900 тысяч рублей на ипотеку. Две эти программы работают одновременно. А если рефинансировать кредит под 6%, экономия будет еще больше.
Если человек проживает в помещении — временно или постоянно, — он должен рассказать об этом государству, то есть зарегистрироваться по месту жительства или пребывания. Мы обычно называем это пропиской, хотя формально такого термина в законах давно нет. Запретить прописку членов семьи банк не может.
Прописывать в квартире других людей
Соглашаться на дополнительные виды страхования или нет — решение заемщика. Он вправе отказаться от них и обеспечить выплаты во всех критических ситуациях за свой счет. Или не обеспечить. В любом случае страховка — это защита. Если заемщик потеряет работу или заболеет, страховая компания погасит его долг или будет вносить платежи какое-то время. Но если такая защита не нужна или полис уже есть, право ипотечника — отказаться от навязанных услуг.
