Всем кто ищет необходимую юридическую информацию, сегодня наша команда юристов ответит на интересную для всех — Должны Ли Уменьшить Страховую Сумму По Ипотеке Если Через Месяц Дорсрочно Погасил. Стараемся всегда обновлять необходимую информацию, чтобы была только актуальное инфо, но бывает что поправки вносятся в законы очень быстро, поэтому после прочтения у Вас могут остаться вопросы, с радостью ответим на них в комментах или с помощью наших партнеров-юристов online — на сайте в удобное для Вас время.
Если информация была Вам полезна, поделитесь ею в социальных сетях. Перед прочтением хочется сразу сделать поправку, что это не экспертное мнение,а лишь то что используем в нашей практике.
Если составлен коллективный договор страхования, то при намерении страхователя вернуть деньги, выплаченные за страховку, в действие вступают банковские правила отказа от неё и возврата средств, потраченных на её оплату.
Когда это реально?
Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2021). Страховку вернут при условии, что за этот срок, называемый периодом охлаждения, не произошло страхового случая. Согласно указанию Банка России от 20.11.2021 за номером 3854У такая возможность должна быть прописана во всех страховых соглашениях.
Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?
Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.
При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.
Виды страхования по ипотечному кредиту
Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.
Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.
Величина возврата рассчитывается следующим образом: стоимость премии делится на 12 месяцев и умножается на фактическое количество месяцев использования займа. Таким образом, в данном случае она будет составлять 6000 рублей.
Как оформить возврат – порядок действий
- На протяжении 30 дней. За этот срок можно написать отказ от полиса. Если договор еще не вступил в силу, можно получить полную сумму, если вступил – сумма будет возвращена за вычетом процентов.
- В течение 90 дней. В данном случае вернуть всю сумму будет невозможно, обычно компании возвращают до 50%.
- После досрочного погашения ипотеки. Можно вернуть оставшуюся сумму, так как страховка рассчитана на весь срок кредитования.
Когда это невозможно?
- Страховой договор гласит, что при погашении долга досрочно страховая премия остается у страховой компании.
- До погашения задолженности наступал страховой случай.
- Заемщик предоставил неполный пакет документов либо допустил ошибки при их оформлении.
Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.
Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292021.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.
Советы при досрочном погашении ипотеки
Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.
Однако с учетом того, что срок исковой давности по данной категории дел составляет три года, а прошло более трех лет, в случае отказа страховой компании в добровольном порядке возвратить часть страхового взноса в судебном порядке перспектив получить возмещение достаточно мало. Наверняка ответчиком будет заявлено о пропуске срока обращения в суд, что, в свою очередь, является самостоятельным основанием отказа от иска.
Следует заметить, что возврат всей суммы страхового взноса невозможен. В силу положений гражданского законодательства страховой взнос может быть возвращен только в размере, пропорциональном периоду, в котором действие договора страхования было прекращено.
Отвечает старший партнер адвокатского бюро «Нянькин и партнер» Алексей Нянькин:
В случае погашения ипотеки договор страхования прекращается. При этом страховщик имеет право забрать себе часть страховой премии пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование. Возвратить «неиспользованную» часть страховой премии заемщику страховщик должен в сроки и порядке, которые предусмотрены правилами страхования и условиями договора.
Банк накладывает серьезные проценты за предоставление денежных средств, вернуть придется значительно большую сумму. Платежи по кредиту необходимо вносить регулярно, что ставит серьезные ограничения на бюджет. Особенно тяжело людям с нестабильным заработком. Однако перед тем как закрыть ипотеку досрочно полностью, ознакомьтесь с видами платежей. Схема возврата кредита прописывается в договоре.
Перечислите банку сумму долга в соответствии с тем, что указали в заявлении. Средства зачислятся на счет через некоторое время, точный срок уточните у сотрудников банка. Важно убедиться в полном погашении кредита и закрытии счета.
Подача заявления
Полное закрытие ипотеки досрочно требует уплаты остаточного долга. Рассчитать точную сумму самостоятельно тяжело, ошибка в 50 копеек приведет к порче истории кредитования, начислению процентов и проблемам с кредитной организацией. Лично обратитесь в банк либо позвоните ему на горячую линию. Сотрудники предоставят точные сведения об оставшейся сумме.
- прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
- страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
- страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.
Условия возврата части страховки
Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.
Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг
Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.
Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.
- Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
- Пишет соответствующее заявление.
- На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
- Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
- Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
- Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.
Как досрочно погасить ипотеку в 2021 году?
Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.
Как досрочно погашать кредит
- ксерокопией кредитного соглашения;
- паспортом;
- справкой от кредитора о полном возврате долга;
- заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.
К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.
Полное
Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.
Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?
Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:
