Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Что такое кредитное страхование?
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.
Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.
Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»
Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.
Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.
Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.
Почему банки вводят страховку?
Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дней с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.
В любом банке при заключении договора потребительского кредита, сотрудники всеми силами пытаются продать страховой продукт. Но обязать клиента заплатить за полис они не могут, в данном случае страховка является добровольным делом. Кроме того, страховщик не может называть страховыми случаями следующее:
- инвалидность, полученную до заключения договора;
- смерть в результате самоубийства;
- временная утрата работоспособности по причине легкого заболевания;
- умышленная или неумышленная порча имущества его владельцем и т.д.
Важно детально изучать кредитные договора и документы, касающиеся дополнительных услуг, в том числе страховки. Нюансы и исключения могут сильно испортить настроение человеку, столкнувшемуся с проблемами и бюрократией банков. Примеров достаточно: если человек получавший кредит является инвалидом, но банковский сотрудник оформлявший кредит умолчал об этом заполняя документы, клиент не получит выплат, так как данный пункт обязательно имеется в договоре.
Преимущества и недостатки ипотечной страховки
Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны. Безусловной выгодой для заемщика, оформляющего добровольную страховку при заключении долгосрочного кредитного договора, является защита от непредвиденных жизненных ситуаций. Если по какой-то причине гражданин утрачивает возможность платить, страховка покроет часть суммы, освободив время для поиска источника дохода.
И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.
В зависимости от перечня рисков, которые обеспечиваются страховой выплатой, определяется размер страховых взносов. Чем шире перечень страховых случаев – тем дороже стоимость страхового полиса. Если с заемщиком случится неприятность, заранее оговоренная в договоре страхования, страховщик выполнит обязательства по кредиту застрахованного лица перед банком.
Добровольное страхование
Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).
Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.
Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.
Виды страховок
Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.
По закону банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных деньгах.
Обязательно ли покупать страховку, если хочешь получить кредит?
Сумма возврата будет строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но хотите отказаться от него через полгода (потому что погасили кредит за 6 месяцев), вам вернут половину цены. При условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай. Если вы уже получили страховую выплату, полис считается использованным и вернуть его стоимость нельзя.
О чем нужно помнить, если банк предлагает застраховаться?
Если с жильем что-то произойдет, то страховая компания погасит весь долг заемщика перед банком вместе с процентами. Выплата от страховщика может оказаться больше, чем долг. В этом случае разницу получит клиент. Такое происходит, когда человек страхует всю квартиру, а кредит берет только на часть ее стоимости.
Тинькофф банк – банк с хорошей репутацией, который уже многие годы работает на кредитном рынке РФ. В любом отделении банка можно оформить кредит без навязывания страхового полиса. Клиентам банка можно оформить онлайн заявку на кредит по предоставленным паспортным данным.
- До миллиона рублей наличными, ставка кредита – 14,9% годовых, срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
- До 15 миллионов рублей, ставка кредита – 15%, срок кредитования до 15 лет;
- До 300 000 рублей, срок кредитования несколько месяцев – оформляется кредитная карта Платинум. При этом ежемесячный процентный платеж по кредиту составляет всего – 8%.
Альфабанк
- возраст заемщика;
- наличие официального трудоустройства;
- трудовой стаж на текущем месте работы;
- общий трудовой стаж;
- размер заработной платы;
- занимаемая должность;
- наличие недвижимого имущества в собственности;
- наличие автомобиля в собственности;
- образование;
- семейное положение;
- количество иждивенцев;
- наличие регистрации в регионе обращения;
- наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
- сумма кредита;
- срок кредитного обязательства;
- кредитная история.
- если приобретать полис в банке, где оформляется кредит, то она включается в платежи, которые в результате значительно повышается, что непосредственно влияет на кредитную нагрузку;
- существенно увеличивается количество средств, которые приходится уплачивать в качестве платы за кредит;
- если не покупать добровольную страховку, то это приведет к увеличению процентной ставка, а если вовсе отказаться от обязательного полиса, то это может стать причиной досрочного расторжения контракта с банком.
Если имеется страховой полис, то средства перечисляются страховой организацией. Страхование выгодно не только банкам, но и заемщику, так как если он потеряет работу или возможность трудиться, то у него не будет сложностей с погашением.
Обязательно ли
Расторгнуть его можно сразу после заключения, если страхование не является обязательным. Для этого надо подать заявление в страховую компанию. Оно рассматривается в течение 30 дней. При отказе расторгать контракт со стороны фирмы, можно получить помощь в Роспотребнадзоре или подать иск в суд.
Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.
Формулы
Примечательно, что увольнение по статье №80 ТК России не является страховым случаем. Таким образом, вернуть премию по кредиту допускается, если работодатель провел массовое сокращение штата или при банкротстве, аннулирование фирмы.
Ипотечное кредитование
Страховой договор увеличивает финансовую нагрузку на клиента банка, поскольку помимо основных кредитных обязательств заемщик обязан оплатить стоимость полиса. К тому же в большинстве случаев страховой случай так и не наступает.
- Утрата заемщиком трудоспособности (на постоянной или временной основе) по медицинскому основанию.
- Наличие определенных рисков для жизни клиента, смерть заемщика.
- Потеря рабочего места.
- Потеря прав на личную собственность.
- Порча имущества при природных катаклизмах.
Что нужно знать о страховании кредита в банке
Многие клиенты стремятся выплатить весь долг раньше срока, чтобы не переплачивать. Соответственно, становится популярным вопрос: если сумма займа выплачена до окончания установленного времени, делает ли компания возврат неиспользованной страховки.
Что дает страхование при оформлении разных типов кредитов в банке
В этом случае страховка накладывается не на имущество, а на трудоспособность и платежеспособность клиента. Такая услуга обойдется вам недешево. Процент выплат компании-страховщику может составлять до трети всего объема тела займа.
- с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
- в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
- если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.
Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.
Основные виды страхования кредита
Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности.
