Всем кто ищет необходимую юридическую информацию, сегодня наша команда юристов ответит на интересную для всех — Досрочное Погашение Кредита Влияет На Сумму Страховки. Стараемся всегда обновлять необходимую информацию, чтобы была только актуальное инфо, но бывает что поправки вносятся в законы очень быстро, поэтому после прочтения у Вас могут остаться вопросы, с радостью ответим на них в комментах или с помощью наших партнеров-юристов online — на сайте в удобное для Вас время.
Если информация была Вам полезна, поделитесь ею в социальных сетях. Перед прочтением хочется сразу сделать поправку, что это не экспертное мнение,а лишь то что используем в нашей практике.
- 14 дней («Период охлаждения»). Возвращается 100%.
- Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
- Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
- В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.
Составление заявления
Документы, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.
Куда и как подавать
Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
Условия досрочного прекращения договора страхования
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Указанные тонкости актуальны не для каждого банка. Многие организации сегодня упрощают досрочное погашение, автоматизируя внесение платежей и перерасчет (все операции производит мобильный или интернет-банк). Поэтому о процедуре стоит предварительно уточнить в своем банке.
Условия частичного погашения
Как можно раньше избавиться от долгового бремени — это, наверное, в интересах любого заемщика, вне зависимости от типа и размеры ссуды. Однако для банков превентивное закрытие сделки означает, что будет недополучена прибыль. В статье рассмотрим, как российский закон регламентирует досрочное погашение потребительского кредита и как на практике согласуются интересы финучреждений и их клиентов.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Кстати, при досрочном погашении можно вернуть стоимость страховки. Данная опция актуальна для полисов, срок которых истечет через полгода или больше. Примерный расчет таков: если с момента оформления кредита прошел месяц, взносы по страховке вернут полностью, если до 6 мес. — можно рассчитывать на половину от потраченных средств.
- Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
- Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
- Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.
Как вернуть страховку
Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.
Как вернуть часть страховки
Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.
- ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
- ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
- логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.
“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.
Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю
Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.
При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.
Можно ли вернуть страховую премию по кредиту
Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.
Какие документы нужны
- прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
- страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
- страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Какую страховку можно вернуть?
- реквизиты компании-кредитора;
- номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
- свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
- законодательное основание каждого пункта ваших требований.
Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2021 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.
Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.
Что такое страховка по кредиту?
При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.
Куда обращаться?
Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.
По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.
Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты
Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.
Возврат излишне уплаченных процентов
Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судебная практика по аналогичным делам
По мнению суда апелляционной инстанции, по настоящему делу имело место не прекращение договора страхования, поскольку пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривает в качестве такового досрочный возврат кредита, а добровольный отказ от договора страхования, предусмотренный пунктом 2 названной статьи.
Правовая позиция ВС РФ по возврату страховой премии
Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Если досрочно полностью погашается займ, то у заемщика появляется вопрос о том, как получить страховку при досрочном погашении кредита. Дело в том, что страховой полис обычно приобретается на весь срок кредитования. Так как кредитные отношения заканчиваются заранее, то человек имеет право запросить в страховой компании перерасчет и возврат определенной суммы средств.
Многие люди предпочитают для совершения крупных покупок пользоваться заемными денежными средствами. Для этого ими оформляются разные кредиты, предлагаемые многочисленными банковскими учреждениями. На заемные средства можно приобрести недвижимость, автомобиль или бытовую технику. Банк выдает заемщику специальный график платежей, по которому ежемесячно вносятся нужные суммы средств. Если же человек желает заранее справиться с займом, то он может вносить дополнительные платежи. Заемщики должны знать, что значит досрочное погашение кредита, как производится данная процедура, а также как пересчитываются проценты и возвращается страховка. Если у людей действительно имеются свободные денежные средства, то они могут снизить переплату по займу.
Что значит досрочное погашение кредита?
После досрочного погашения кредита в Сбербанке производится перестроение графика платежей, а также пересчет процентов. Поэтому сами заемщики должны обращаться в банковское учреждение для получения новой документации.
При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.
Когда и сколько денег можно вернуть
Помимо самого страхового договора, прежде чем начинать сложную процедуру возврата, необходимо прочесть правила страхования, которые предусматривает ваша СК. Если вам их не предоставили при оформлении полиса, вы можете сделать запрос страховщику или банку, а также поискать в интернет сети или на официальном сайте страховщика. Внимательно изучите все моменты, касающиеся условий, на которых может быть прекращен договор, особенно пункты, относящиеся к вопросам досрочного возврата кредита.
Когда может быть получен отказ
В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита, размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.
