В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.
- Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
- Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
- И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.
Частичное
При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Механизм экономии следующий
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Любой человек по закону может досрочно погашать займы. Процедура может предполагать полное или частичное погашение кредита. Для этого важно предупредить работников банка о принятом решении за 30 дней до внесения подготовленной суммы.
В 2021 году в ФЗ № 284 была внесена поправка, на основании которой банки теперь не имеют право штрафовать своих заемщиков, если они принимают решение о досрочном погашении оформленного кредита. Дополнительно банки не могут взимать какие-либо проценты с полученных досрочных сумм.
Полное погашение займа
По ФЗ № 353 банки имеют право самостоятельно решать, когда именно заемщики смогут вносить дополнительные суммы. Процедура может выполняться в любой момент времени или при списании средств в виде ежемесячного платежа.
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Кого это касается
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
- Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
- В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
- В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Возврат страховки: реален или нет
Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:
Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.
Тонкости погашения
Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.
Банковские комиссии
Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.
Обычно когда срок кредитования подходит к концу, каждому клиенту хочется как можно скорее расторгнуть договор с банком. Сумма задолженности оказывается уже незначительной и клиент обращается в кредитную организацию для того, чтобы узнать остаток долга по кредиту. Если до окончания срока действия договора осталось всего несколько платежных периодов, то сумма остатка будет небольшой. Напомним, по аннуитетной системе проценты выплачиваются в большинстве своем в начале срока действия кредитования.
Формула для расчета аннуитетного платежа довольно сложная для клиента. Как правило, даже сотрудники банка не производят расчеты вручную, этим занимается автоматическая программа. Но для того чтобы клиент наглядно понял, какую выгоду он получит при пересчете процентов приведем необходимую для этого формулу.
Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении: законодательная база
Обратите внимание, что без заявления пополнить кредитный счет можно, но банк не спишет всю сумму единовременно, а будет лишь изымать размер ежемесячного платежа. Соответственно, в данном случае, ни о каком перерасчете процентов речи быть не может. Ведь ежемесячный платеж будет записываться до тех пор, пока сумма себя полностью не исчерпает.
По новым правилам, принятым в мае 2021 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.
В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Какую страховку можно вернуть?
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
До этого возможность гасить до окончания срока договора зависела от кредитного договора. Чаще всего при этом накладывались дополнительные штрафы и пени, которые были отменены законом о досрочном погашении. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Чтобы погасить займ быстрее, необходимо уведомить банк об этом минимум за 30 дней до желаемой даты. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.
Что говорится в законе?
Как правило, банки сами решают, какой из вариантов они могут вам предложить, очень редко когда это остается на выбор заемщика. К примеру, Сбербанк, разрешает только уменьшить размер ежемесячного взноса, без уменьшения срока кредитования.
Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Такой же точки зрения придерживается и Верховный суд. В Определении Верховного суда РФ от 29.05.2021 №5-КГ18-46 он указал, что проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Решения, в которых суд удовлетворял требования
Санкт-Петербургский городской суд в своем апелляционном определении от 24.05.2021 №33-8422/2021 поддержал решение суда первой инстанции об обязании перерасчета процентов до даты фактического погашения полной суммы.
