Лимит ответственности по ОСАГО

Тимофеев Артем Осипович
Юрист

Дата публикации
18 мая 2021

Обновлено
28 октября 2024

Время прочтения:
~15 минут

Опубликовано: 18 мая 2021

Обновлено: 28 октября 2024

Лимит страховой ответственности по ОСАГО в 2024 году не может быть выше 400 тыс руб за причинение имущественного ущерба и 500 тыс руб за нанесение вреда жизни и здоровью потерпевшего. Но все не так просто. Страховые компании не хотят расставаться с деньгами – это не секрет. Поэтому вам может понадобиться квалифицированный Юрист по страховым спорам, который поможет получить денежное возмещение вместо восстановительного ремонта и добиться максимальной выплаты. Причем не только от страховщиков, но и от виновников аварии.

Поговорим о методиках расчета причиненного ущерба, о порядке компенсаций, а также о том, что делать, если стоимость восстановительного ремонта превышает выплату по ОСАГО.

Как рассчитывают ущерб по ОСАГО

В 2024 году страховщики исчисляют компенсации, пользуясь Единой методикой расчета ущерба (ЕМРУ), разработанной Министерством транспорта РФ, Центробанком и Российским союзом автостраховщиков.

Страховщики проводят расчет ущерба по следующей формуле: стоимость восстановительного ремонта + стоимость материалов + стоимость подлежащих замене деталей. При этом дополнительно учитывается множество факторов, в частности износ запчастей.

Что нужно знать о ЕМРУ:

• В ходе расчета страховщик обязан учитывать среднюю рыночную стоимость работ и материалов, недопустимы отклонения более чем на 10% от показателей.
• Подсчет проводится по правилам нормативных актов, при нем учитываются только повреждения, полученные вследствие конкретного происшествия.
• При расчете учитывается множество сопутствующих факторов, в частности регион, в котором произошло ДТП.
• Сумма возмещения во многом зависит от износа деталей – его расчет проводится с применением поправочного коэффициента.

При этом лимит возмещения не зависит от проведенного расчета. По закону максимальная сумма покрытия при компенсации имущественного ущерба не может быть выше 400 тыс руб. Но даже эти деньги страховщики часто отказываются выплачивать, ссылаясь, в частности, на сильный износ деталей.

Какие факторы влияют на износ автомобиля

Износ деталей, основных узлов и агрегатов автомобиля рассчитывается по сложной формуле. Прямо или косвенно при подсчета учитываются:

• Срок использования автомобиля;
• Фактический пробег;
• Категория и технические характеристики ТС;

Ориентировочный износ в зависимости от срока эксплуатации деталей: 10% – 1 год, 20% – 2 года, 30% – 3 год, 40% – 4 года, 50% – 5 лет и так далее. Естественно, с поправками. Возможен и нулевой износ, если вы попали в аварию сразу после отъезда от автосалона. Каждый случай страховщики рассматривают индивидуально.

Обратите внимание: предел износа составляет 50%. Даже если фактический износ деталей выше, то он все равно будет округлен до указанного значения.

Можно ли получить выплату без занижения из-за износа

В соответствии с действующим законодательством при расчете суммы возмещения не допускаются отклонения более чем на 10% в сравнении с рыночной стоимостью автомобиля, узлов и агрегатов. Если страховщик намеренно занижает цифры, то мы сравниваем результаты расчета и использованные при расчете сведения с рыночными ценами, после чего готовим соответствующую претензию к страховщику.

Обычно спор удается урегулировать в досудебном порядке. Однако в ситуации, когда страховщик настаивает на правильности проведенного расчета или ориентируется на лимит выплат, нужно выйти с исковым заявлением в суд. Ответчиком может стать как страховщик, так и виновник ДТП. Взыскать ущерб с последнего стоит в ситуации, когда реальный размер убытков значительно превышает лимит ответственности по ОСАГО.

Ремонт или деньги: что выбрать по ОСАГО

В большинстве случаев мы рекомендуем клиентам получить Деньги вместо восстановительного ремонта Автомобиля. Причин тому несколько:

• На практике, автовладельцев не устраивает качество работ сервиса, сотрудничающего со страховщиков;
• Часто приходится неделями ждать поступления деталей, а сами работы могут затянуться на месяцы, одновременно вас каждый раз будут склонять к подписанию соответствующего соглашения;
• При направлении на восстановительный ремонт вы не можете самостоятельно выбирать сервис, в котором будет производиться восстановление автомобиля.

Страховщик имеет право отказать заявителю в выплате денежной возмещения вместо направления на восстановительный ремонт при отсутствии установленных законом оснований. Однако на практике вполне реально подвести компанию к нужному решению: чаще всего они допускают нарушения – затягивают сроки, направляют потерпевшего в отдаленный сервис и так далее. А это возможность заявить о несогласии и получить денежное возмещение вместо навязываемого восстановительного ремонта.

Лимит выплаты по европротоколу

Лимит по европротоколу значительно отличается от максимальной выплаты по ОСАГО. Он не может быть выше 100 тыс руб за одним только исключением: если ДТП произошло на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и было зафиксировано согласно требованиями нормативов. В этом случае лимит составляет 400 тыс руб. Однако потребуется соблюсти все правила оформления:

Участники ДТП не обязательно должны быть зарегистрированы на территории указанных регионов. Определяющее значение имеет место происшествия.

Но загвоздка в том, что найти систему для некорректируемой передачи данных в РСА на данный момент не удастся. Даже если у вас под рукой случайно окажется телефон, поддерживающий ГЛОНАСС. Дело в том, что страховщики до сих пор не окончили разработку соответствующей системы, которая ведется с 2019-го года. Однако в ближайшее время она может появиться.

Пока и в дальнейшем на территории других регионов России размер возмещения по европротоколу составляет максимум 100 тыс руб.

Взыскание убытков сверх лимита по европротоколу невозможно, так как по факту участники ДТП соглашаются с обстоятельствами происшествия и суммой возмещения. Поэтому при серьезных повреждениях обязательно вызывайте сотрудников ГИБДД и не верьте виновнику аварии, который обязуется все возместить «без протоколов».

Полная гибель автомобиля и лимит ОСАГО

При полной гибели автомобиля максимальный размер ответственности по ОСАГО не меняется – он составляет 400 тыс рублей. Однако согласно постановлением Верховного суда РФ выплата напрямую зависит от рыночной цены машины и стоимости годных остатков. Расчет проводится следующим образом:

• Устанавливается средняя рыночная стоимость автомобиля в том состоянии, в котором он находился на момент ДТП.
• Определяется стоимость годных остатков с учетом износа – они передаются потерпевшему.
• Из цены стоимости авто вычитается стоимость годных остатков, разница выплачивается.

Но принципиально понять, какую сумму покрывает ОСАГО в этом случае. Как правило, неполную. Даже за вычетом годных остатков 400 тыс руб редко компенсируют потерю автомобиля. В этом случае у потерпевшей стороны остается только один выход – требовать взыскания недостающую сумму с виновника аварии через суд или урегулировать проблему в досудебном порядке.

Лимит ОСАГО при вреде жизни и здоровью

Возмещение убытков жизни и здоровью потерпевшего каждого потерпевшего тоже имеет лимиты согласно ФЗ «Об ОСАГО». Его положения говорят о том, что страхователь может возместить не более 500 тыс руб и только в двух случаях:

• Подтверждены травмы или иной вред здоровью;
• Есть потеря заработка из-за последствий ДТП;

При этом страховщик не оплатит моральный вред. В дальнейшем его можно будет требовать взыскания с виновника аварии. Однако судебная практика говорит о редкости вынесения решений с полным удовлетворением требований истца. В этом случае не стоит пренебрегать помощью компетентного юриста.

Если в ДТП есть погибшие, то лицам, признанным потерпевшими, полагается 2 выплаты:

• Компенсация в размере 475 тыс руб.
• 25 тыс руб в качестве возмещения расходов на погребение.

Первая выплата производится на общих основаниях, а вот расходы на погребение в пределах лимита в 25 тыс руб потерпевшей стороне компенсируют только после того, как она организует похороны и предоставит в страховую компанию подтверждающие расходы документы.

Кто может получить выплату?

В соответствии с законом «Об ОСАГО» и постановлениями Верховного суда РФ, получить выплату после гибели потерпевшего в ДТП могут:

• Иждивенцы, которые находились на содержании погибшего.
• Родственники погибшего, опекающие его иждивенцев в возрасте до 14 лет.
• Дети погибших, родившиеся после их кончины.
• Супруги, дети и родители, а также физические лица, на иждивении у которых на момент происшествия находился погибший.

Компенсация выплачивается один раз, порядок ее получения – приоритетный. Если у погибшего остались иждивенцы, не достигшие 14-летнего возраста, то выплату получат его новые опекуны, а, скажем, не родители пострадавшего.

Как требовать взыскания с виновника ДТП ущерб, не покрытый страховкой?

Когда становится понятно, сколько расходов покрывает ОСАГО и обнаруживается значительная недостающая сумма для восстановления или покупки нового авто, возникает нужность взыскания средств с виновника аварии. Получить деньги сверх установленного лимита со страховщика не удастся.

Взыскать превышающие лимит расходы с виновника аварии можно через суд. Эта возможность обозначена в разъяснениях Верховного суда РФ. Альтернативный вариант – прийти к мировому соглашению и обойтись без исков. Но на практике виновники ДТП редко идут навстречу, и потерпевшим все же приходится обращаться в суд.

Можно ли взыскать утрату товарной стоимости

Сначала важно понять, что означает УТС.

УТС — снижение рыночной цены автомобиля после ДТП даже при выполненном ремонте.

Любой, даже самый качественный восстановительный ремонт, неизменно приводит к снижению рыночной цены автомобиля. Сам факт его попадания в ДТП может снизить стоимость на 30-40% и более. Поэтому пострадавший может инициировать взыскание УТС с виновника аварии.

С кого взыскивать со страховой или с виновника?

Со страховщика. Но принципиально помнить, что утеря товарной стоимости входит в тот же лимит, равный 400 тыс руб. Если расходы выше – нужно обращаться в суд и взыскивать УТС с виновника ДТП.

Отметим также, что страховщики крайне неохотно идут навстречу к клиентам и часто отказывают в выплатах. В этом случае утеря товарной стоимости может быть взыскана через суд. Если компенсация ее не покроет – нужно начать Взыскание убытков с виновника ДТП.

Методика расчета УТС по ОСАГО

При расчете УТС страховщики используют метод Минюста. При нем устанавливается процентное отношение стоимости восстановленной после аварии машины к автомобилю с аналогичными характеристиками, который не участвовал в ДТП. Также применяется корректировочный коэффициент – их перечень определен нормативами.

Когда УТС не считают?

Когда потерпевший не может претендовать на него, а именно:

• Возраст автомобиля – до 3 лет (отечественные машины) или до 5 лет (зарубежные авто).
• Износ автомобили не более 35%.
• Это первое ДТП, в котором участвует автомобиль.
• Его владелец не признан виновником аварии.

При этом у потерпевшего должен быть действующий полис ОСАГО.

Как подать заявление?

Необходимо обращаться в страховую компанию и написать заявление по установленной форме, приложить к нему все документы, подтверждающие факт ДТП. Далее проводится экспертиза, восстановительный ремонт и последующая оценка.

Нередко требуется независимая экспертиза. После получения ее результатов вы можете обращаться за страховое возмещением УТС или требовать взыскания износ с виновника. {company} в Казани готова помочь вам – мы предоставляем услуги опытных адвокатов, которые добьются максимальной возмещения в пределах досудебного порядка урегулирования спора или при судебных разбирательств.

Краткое резюме

Главное о лимитах по ОСАГО:

• Максимальный размер возмещения вреда имуществу – 400 тыс руб.
• По европротоколу – 100 тыс руб за единственным исключением.
• В случае причинения смерти или вреда здоровью лимит возмещения составляет 500 тыс руб.
• Потерпевший имеет право требовать взыскания утрату товарной стоимости.
• Превышающие лимиты расходы можно требовать взыскания с виновника аварии.

Также отметим, что чаще всего стоит предпочесть деньги направлению на восстановительный ремонт. Об этом мы подробно писали в предыдущих статьях.