Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.
Понятие и законодательное регулирование
У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.
Формула расчета суммы возмещения
Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.
5) «5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).»;
«1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.»
Порядок получения страховых выплат на примере ОСАГО
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).»;
- Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
- В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:Пропорциональная и Первого риска
- Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.
Система первого риска
Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.
Дробная часть от стоимости
Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.
После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее есть пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна не позже чем через двадцать рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. После этого страховая должна произвести выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.
Если автовладелец захотел сэкономить и купил подделку на сомнительном сайте, договор ОСАГО не признают заключенным и ущерб пострадавшему за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.
Какие правила возмещения на вас распространяются
Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.
Если вам положено возмещение в виде выплаты, и вы считаете, что страховая мало заплатила по ОСАГО – нужно отстаивать свои права. Экономные страховые организации надеются на простодушие граждан и частенько пытаются их обмануть. А иногда такое случается из-за несоблюдения правил осмотра ТС после ДТП.
Шаг 1. Пишем заявление страховщику
- реквизиты страховой организации;
- ФИО, адрес, контакты и номер банковского счета потерпевшего;
- описание произошедшего события ДТП со ссылкой на договор ОСАГО;
- описание нарушения (занижение выплаты);
- требование устранить нарушение.
Шаг 3. Идем в суд
- отразить данные о страховщике и заявителе;
- сослаться на договор ОСАГО;
- описать ситуацию ДТП;
- описать ситуацию занижения выплаты страховой;
- написать о том, что требование направления претензии страховой организации соблюдено;
- сформулировать требование к страховщику о выплате недостающей суммы.
- максимальный срок определения ущерба после дорожного происшествия – 5 дней;
- максимальный срок подачи претензии от владельцев автомобилей к страховым организациям – 10 календарных дней;
- период осмотра страховой организацией повреждённой машины – 5 дней;
- срок действия полиса ОСАГО – 1 год и больше;
- максимальная страховая выплата: 400 тысяч рублей на имущество и 500 тысяч рублей при причинении ущерба здоровью и жизни людей;
- денежное возмещение ущерба по автогражданке заменяется прямым возмещением (ремонт).
Законодательные нормативы о сроках выплаты ОСАГО и других параметрах
Внимание! За проведение независимой экспертизы придётся расплачиваться из собственного кармана. Поэтому, если создаётся впечатление, что страховая занизила стоимость ремонта на несколько сот рублей, тогда просто нецелесообразно идти на такие дополнительные траты.
Направление в страховую извещения о дорожной аварии и проведение независимой экспертизы
Российское законодательство защищает застрахованных автомобилистов и страховые организации. Так, водитель обязан в 5-дневный срок обратиться к страховщику (свою либо виновника) с целью получения компенсации. После этого начинается отсчитываться время для страховой конторы. Для неё тоже регламентированы сроки для страховой компенсации.
- Происшествие представляет собой столкновение транспортных средств, включая прицепы к ним.
- Все участники застрахованы по ОСАГО.
- Ущерб нанесён только транспортным средствам, без вреда жизни или здоровью и иному имуществу.
- Отсутствует вред жизни и/или здоровью водителей, пассажиров или пешеходов.
- В столкновении участвовало два автомобиля.
- Отсутствуют разногласия касательно полученных повреждений и обстоятельств происшествия.
- Оба водителя застрахованы по ОСАГО и «вписаны» в свои полисы.
- ДТП оформлено с помощью приложения для смартфона «ДТП. Европротокол».
Первичные действия при ДТП
Если все перечисленные требования соблюдены, участники инцидента могут совместно заполнить комплект «Извещения о ДТП». Далее потерпевший направляет свой экземпляр вместе с заявлением о выплате страховщику в течение пяти рабочих дней. Компетентные органы в этом случае привлекать не обязательно.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2021 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2021 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.
Если у потерпевшей стороны не оформлена автогражданка, то это не помешает ему получить страховое возмещение, однако ему нужно будет обращаться со всеми документами не в свою страховую компанию (которой у него нет), а к страховщику виновника. Также если в этом случае оформление происходит с участием инспектора ГИБДД, пострадавшая сторона получит штраф в размере 800 рублей за отсутствие ОСАГО.
Выплаты виновнику при ДТП
Ранее пострадавшая при ДТП сторона могла выбрать форму предоставления компенсации: денежную или материальную. Однако с апреля 2021 года приоритетной формой возмещения ущербы был установлен ремонт (то есть натуральная форма компенсации). Такое решение было принято в целях препятствования реализации мошеннических схем, связанных с необоснованным получением материальной компенсации.
Натуральная форма возмещения: условия ремонта
- имущественный ущерб (если пострадало транспортное средство) – до 400 000 рублей;
- ущерб жизни и здоровью человека — до 500 000 рублей;
- компенсация ущерба при оформлении ДТП по европротоколу — 100 000 рублей.
В этом случае пострадавший должен подать заявление в свою страховую компанию, что ускоряет выплаты. К письменному заявлению следует приложить данные второго участника аварии — имя, фамилию, номер машины и его полиса.
Порядок выплаты страховки по ОСАГО
Наиболее сложные аварии (с получением серьезных травм, при значительных повреждениях авто) должны оформляться с участием дорожной инспекции. В этом случае важно оставить машины там, где они столкнулись, и выставить знаки аварийной остановки.
Получите справку о ДТП
Альтернативой длительным судебным разбирательствам может стать мировое соглашение со страховой компанией. В этом случае нанятый для суда адвокат сможет помочь вам составить договор, который в достаточной мере учтет ваши интересы и защитит их надлежащим образом.
Заявление страховщику должно быть подано не позднее, чем через 5 дней после совершения автомобильной аварии. Когда водитель не успевает уложиться в этот срок, он должен заранее предупредить представителя компании официальным письмом. Позднее, ему нужно предъявить документальные подтверждения форс-мажора, помешавшего вовремя обратиться с заявлением.
С 2021 года было принято положение о «натуральной компенсации», когда повреждения ТС устраняются на СТО за счётстраховщика. На деле, работа зачастую производится некачественно, с нарушением технических норм, используя б/у детали. Чтобы установить нарушения потребуется провести независимую экспертизу качества произведённого ремонта. Если эксперт установит нарушения, автовладелец вправе потребовать от страховщика устранения недочётов за его счёт.
Сроки подачи заявления в страховую компанию
Так, суд может определить, что один из водителей виноват в причинении травмы другому на 80%. На остальные 20% вина лежит на шофёре, получившем ранения. Это произойдёт, если первый нарушитель мчался с превышением скорости, а пострадавший не был пристёгнут ремнями безопасности.
Но если с документами всё нормально, то через 20 дней должно произойти одно из двух. Либо заявителю дают расчёт возмещения и переводят деньги, а также направляют документы на ремонт, либо присылают мотивированный отказ в выплате.
До апреля 2021 года у российских автовладельцев был выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или же взять «натурой» – починиться на рекомендованной страховой компанией СТО. В актуальной редакции закона такого выбора нет. Для легковых автомобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетное возмещение — натуральное. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу автосервиса и запчасти, стоимость которых рассчитывается по методичке Банка России после осмотра.
Сколько выплатят за разбитый автомобиль
От аварии на дороге не застрахован никто. Однако действующий механизм ОСАГО страхует ущерб потерпевшей стороны. Если этой стороной оказались именно вы, то сначала почитайте наши советы о том, что делать сразу после ДТП, и правильно оформите происшествие. А дальше вам придётся обращаться в страховую компанию за возмещением. Давайте разберёмся шаг за шагом, как получить всё, что вам полагается по закону.
- гражданским паспортом;
- бумагами, подтверждающими произошедшее (протоколами, актами расследования и пр.);
- копией договора страхования;
- личным заявлением, составленным по предусмотренной договором и законодательством форме;
- подтверждением права владения имуществом (для соответствующей области страхования).
- размер предельной выплаты по договору устанавливается в виде фиксированной суммы (это зависит от условий соглашения);
- если застрахованное лицо умирает, выгодоприобретателю выплачивается возмещение в полном размере;
- в случае заболевания застрахованного лица, выплачивается определенный процент этого возмещения, зависящий от степени тяжести болезни и расходов на лечение.
Максимальные суммы
- Соблюсти предусмотренную законом процедуру расследования обстоятельств случившегося – обратиться в медучреждение (для ОМС), вызвать представителей ГИБДД (для ОСАГО или КАСКО) и пр., с оформлением соответствующих документов.
- Сообщить страховщику о случившемся, по форме и в сроки, предусмотренные условиями договора и действующего законодательства.
- Обратиться в страховую компанию с заявлением; в этом обращении излагаются обстоятельства происшествия и другая необходимая информация; также необходимо приложить предусмотренный комплект документации.
- Дождаться решения страховщика в течение срока, указанного в договоре или регламентированного законодательными нормами.
- Получить возмещение, которое выплачивается в виде разовой платы, частями или в натуральном выражении.
