Защита здоровья представляет собой программу, согласно которой страхователь сможет возместить расходы на лекарства и получить медицинские услуги. Подробнее их список должен быть представлен в договоре, который застрахованное лицо заключает со страховой компанией. Программа защищает от возникновения заболеваний, компенсирует полную или частичную утрату трудоспособности.
Существующие страховые случаи
Это интересно! При страховании жизни существует вариант страховки дожития до определенного возраста (обычно более 70 лет). При его наступлении страхователь получает сумму единовременно или на протяжении жизни в качестве пенсии.
Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки
Исходя из заключенного договора, возникают особенности, связанные с суммой выплат. Так, например, смерть при ДТП или несчастном случае может повысить сумму выплат. Часто происходит так, что чем больше страховых обстоятельств содержит договор, тем меньше выплата при их наступлении.
Однако для привлечения ее к ответственности придется доказывать тот факт, что вы передавали документы сотрудникам компании. Сделать это будет легко, если при передаче бумаг вы просили расписку о том, что все необходимые документы менеджеры получили вместе с заявлением на компенсацию.
Более подробно рассмотрим последний пункт перечня. Если причиной страхового случая был пожар, то потребуется справка Государственной пожарной службы, в которой должна быть указана причина возгорания. Также нужна копия технического заключения по результатам осмотра объектов после пожара. Если имел место залив, то в страховую компанию нужно передать акт о причине, дате, месте события и размере понесенного ущерба. Если в деле были замешены третьи лица, то понадобится копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или отказе.
Нюансы начисления выплат при страховом случае
- пожар;
- взрыв;
- аварии систем отопления, водоснабжения, канализации;
- затопление недвижимости;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов.
Если страховщик не сможет доказать, что невыполнение страхователем обязанности своевременно сообщить страховой организации о наступлении страхового случая сказалось на обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение и он лишился возможности избежать убытков, то суд по иску страхователя признает неправомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение.
Стороны могут предусмотреть, что страхователь обязан уведомить страховщика в течение суток (не считая выходных и праздничных дней) посредством факса, телеграфа, телефона или же непосредственно. Сообщение по телефону должно быть в последующем (в течение 72 часов) подтверждено письменно. Это положение содержится в Правилах страхования промышленных и коммерческих предприятий от огня и других опасностей, утвержденных приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 26 июня 2021 г. № 74 (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 апреля 2021 г. по делу № А56-43816/2021).
Причины и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая
На практике можно встретить и другой вариант: в соответствии с правилами страхования страхователь обязан уведомить страховщика о повреждении, гибели или утрате застрахованного имущества любым доступным способом. Обязанность уведомить страховщика должна быть исполнена не позднее двух рабочих дней, следующих за днем, когда страхователю стало известно о произошедшем событии. Если первоначально сведения сообщены устно, то страхователь обязан подтвердить их письменно. Письменное подтверждение должно быть направлено в адрес страховщика либо вручено представителю страховщика не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем, когда страхователю стало известно о произошедшем событии. Такой вариант уведомления содержат Правила страхования средств автотранспорта, утвержденные приказом ОСАО «Россия» от 20 апреля 2021 г. № 83 (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 20 сентября 2021 г. по делу № А46-4411/2021).
А вот если ДТП произошло тогда, когда за рулём был гражданин без права на вождение машины, или водитель находился под действием алкоголя или наркотиков, а также при условии, что транспортное средство было неисправно или повреждение машины было умышленным (был ли за рулём страхователь или кто-то другой – не важно) – о страховых компенсациях можно забыть.
В настоящее время рассматривается возможность создания обязательного страхования в отношении жилищного имущества, физических и юридических лиц, оказывающих медицинскую помощь в Российской федерации, а также компании, производящие продукты и услуги.
Виды страховых случаев
Сегодня страхованием имущества, транспорта, жизни и даже отдельных частей тела никого не увидишь. Но само определение страхового случая для многих остается непонятным. Поэтому в нашей статье мы постарались описать его значение и раскрыть основные особенности этого юридического аспекта.
Страховой случай — событие с негативным последствием, описанное в договоре страхования. У страховщика всегда есть информация о том, какие события признаются страховыми случаями. Но клиенты зачастую игнорируют ее и впоследствии из-за этого либо по незнанию совершают досадные ошибки. Когда страховое событие происходит, многие попросту не знают, что делать и как доказать, что случай действительно страховой.
Страховой случай в законе
Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.
Где смотреть страховые случаи
Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.
В определении момента наступления страхового случая заключаются доказательства причинно-следственной связи между страховым риском и данным событием. Данное действие является отправным для страховой организации в оценке верного объема убытков и размера компенсации пострадавшему. Таким образом, определение момента наступления страхового случая – это ключевой критерий для дальнейших действий со стороны страховщика по отношению к клиенту. Предоставление правильным образом заполненных подтверждающих документов является обязательным.
Застраховать можно следующие виды рисков:
Согласно терминологии страховым случаем называется наступление события, в результате которого были затронуты имущественные интересы страхователя и его жизни или здоровью был причинен вред. Четкое установление данного факта имеет значение, ведь именно он является точкой отсчета для принятия решения о дальнейших выплатах (компенсациях) клиенту. Бывают ситуации, когда произошедшее нельзя квалифицировать как страховой случай, и тогда выплаты не положены.
Ваши действия при наступлении страхового случая
Обладателями страховых полисов могут стать не только взрослые, но и дети. В некоторых страховых организациях можно оформить так называемый семейный полис в рамках одного договора. Чаще других, выбирают страховку, которая действительна 24 часа в сутки и с большим спектром действия, т.е. когда с клиентом несчастный случай может произойти где угодно (дома, на улице, на работе, во время занятий физической активностью, во время отдыха и др.). Помочь правильно сориентироваться при выборе наиболее подходящей программы помогут специалисты, которые проконсультируют обо всех особенностях страховых продуктов.
С одной стороны, из ст. 425 ГК РФ вытекает, что срок действия договора — это промежуток времени, так как в этой статье употребляется оборот «окончание срока действия договора». Следовательно, из ст. 942 ГК РФ в ее корреспонденции со ст. 425 мы можем заключить, что в договоре страхования должен быть согласован как момент начала, так и момент окончания действия договора. С другой стороны, из п. 1 ст. 957 этого Кодекса вытекает, что начало действия договора страхования вовсе не должно быть согласовано в договоре. Наоборот, как правило, оно не согласовывается, и договор начинает действовать с момента уплаты премии.
Также было показано, что основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения же статистики возможны, если лицо, интерес которого застрахован и от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения которого заключается договор. Это хорошо видно на приведенном выше примере полисов КАСКО с ретроактивным действием.
Свойство случайности при ретроактивном действии страховой защиты
Однако, подводя итоги года, компания выяснила, что выплаты по КАСКО возросли у них катастрофически, куда больше, чем возросла собранная премия. Элементарный анализ показал, что по всем вступившим в силу полисам КАСКО наступили страховые случаи и в подавляющем большинстве ситуаций премия платилась уже после наступления страхового случая. Не слишком грамотные в страховом деле менеджеры, резко увеличив распространение полисов, не подумали об убыточности такой практики. На этом примере видно, что конструкция ретроактивного действия договора должна использоваться очень аккуратно.
Просто наступления страхового случая недостаточно для осуществления гарантированного возмещения ущерба – необходимо заявить о случившемся страховщику, который пришлёт аварийного комиссара для фиксации события.
- противоправные действия третьих лиц (угон либо кража составных частей автомобиля);
- несчастные случаи;
- стихийные бедствия (большой град, ветер, падение деревьев);
- прочие события (к примеру, затопление автомобиля на стоянке из-за неисправности канализации).
В ОСАГО
Могут быть два варианта развития событий: страховая сумма не уменьшается или её уровень снижается на сумму выплаченных компенсаций. Во втором варианте платёж по договору будет заметно меньше, но и возмещения, естественно, окажутся ниже.
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2021 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности при строительстве:
Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;. (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)
Во-вторых, наследник может апеллировать тем, что просрочка – не небрежность новоиспеченного должника, а следствие непредвиденных обстоятельств (кончины первоначального заемщика). Наследник мог и не быть проинформирован касаемо этого момента. В-третьих, он имеет право нотариально оформить отказ от причитающегося наследства.
Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.
Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?
Нелишне будет знать, что заявление (страховой случай – ДТП) о положенной страховой выплате различается исходя из того, кто его заполняет (пострадавший – не клиент ОСАГО, страхователь, пострадавший – клиент ОСАГО).
Страховка выплачивается, если водитель соблюдал все необходимые условия, не нарушал правил и не был замечен в умышленном создании аварийной ситуации с целью получения материальной выгоды. Перечень ситуаций, имеющих высокий шанс на выплату компенсации:
В каких случаях выплачивается страховка?
- Водитель сбил пешехода, нанёс урон его здоровью или травмы, несовместимые с жизнью.
- Нанесён урон пассажирам автомобиля, попавшим в аварию.
- В ходе аварии повреждено транспортное средство.
- ДТП понесло убытки государственному или частному имуществу (сбит столб, сломана урна).
Что делать потерпевшему при наступлении?
Иногда, попадая в спорные и конфликтные ситуации, мы несём материальные убытки, теряем время, не осознавая того, что имеем вполне законное право не только отказаться от совершения подобных действий, а и наоборот – самому запросить компенсацию ущерба. По статистике, половина аварий и ДТП, решаемые водителями «на месте», имеют вполне законные основания, избавляющие их от штрафов и ответственности. Такие моменты именуются страховыми случаями.
