Если клиент может внести первоначальный залог личными средствами, банки охотнее одобряют ипотечные заявки. На практике у большинства семей первоначального взноса нет. Теоретически банк может взять вместо него в залог первую кредитную квартиру, застрахованную по всем правилам ипотеки. При этом предпочтение отдают ликвидной элитной недвижимости, по которой уже выплачено около 90% займа.
Как получить вторую ипотеку: практика
Другие положительные факторы для одобрения заявки – стабильно высокий доход, возраст всех участников сделки моложе пенсионного, длительный непрерывный трудовой стаж у одного работодателя, постоянная прописка в одном городе.
Возможно ли взять вторую ипотеку: теория
- Подать повторную заявку – технически это можно сделать не раньше, чем через 2 месяца.
- Обратиться в другой банк.
- Продать первую ипотечную квартиру. Так как она находится в залоге, потребуется разрешение первого кредитора. Другой вариант продажи – под соответствующий договор взять у покупателя задаток в размере долга перед банком, погасить кредит и получить остаток средств по купчей.
- Оформить потребительский кредит и погасить первую ипотеку.
Разнообразные льготные программы по ипотеке и возможность «вкусного» рефинансирования сильно подстегнули спрос россиян к этому продукту за последние годы. У некоторых из тех, кто распробовал ипотечную недвижимость, появилась такая уверенность в своих силах, что они добровольно согласились взять второй кредит на жилье.
Одна ипотека хорошо, а две — лучше?
В ВТБ поясняют, что ограничение долговой нагрузки может зависеть от многих факторов. Как вариант: для клиентов, в прошлом имевших опыт успешного обслуживания кредитов, уровень долговой нагрузки может быть выше, чем для клиентов, которые впервые пользуются кредитными средствами.
Кому доступна «двойная» ипотека
«Естественно, первый кредит должен обслуживаться вовремя, и клиент не должен допускать просрочек, — указывает руководитель отдела продуктов и аналитики «ДельтаКредита» Алексей Подвигин. — Также при одобрении кредита мы анализируем, сможет ли заемщик обслуживать два кредита одновременно (это рассчитывается как отношение платежей к доходу). Отмечу, что для клиентов, имеющих действующий ипотечный кредит в нашем банке, а также для погасивших кредит и обращающихся повторно, мы предлагаем скидку в 0,25 процентного пункта со стандартной процентной ставки».
Здесь все зависит от банка-кредитора. В одних банках установлены автоматические программы подачи данных в БКИ (любые операции в отношении конкретного клиента начинают отображаться с момента фиксации в этой программе), а в других – этим занимаются обычные банковские работники.
Сама процедура регистрации сделки по второй ипотеке также схожа с первой. Для регистрации требуются договор купли-продажи, кредитный договор и закладная (последняя передается на хранение в банк). Закладную можно получить сразу вместе со справкой об отсутствии задолженности после исполнения всех обязательств.
Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой
- Оформляется одна ипотека на два предмета залога (в одном договоре будет прописана покупка двух объектов недвижимости и оба они пойдут в залог).
- Оформляется две ипотеки на каждый из объектов (заявки можно подавать сразу две, а при ипотеке Сбербанка строго по очереди, сначала оформляется первая ипотека до конца, а затем вторая).
Единственное – к таким парам банк относится более настороженно и в такой ситуации не расценивает гражданских супругов как созаемщиков. Ипотечный договор будет оформляться на одного из них и после полной выплаты долга право собственности на недвижимость тоже остается за ним.
Тонкости получения двойной ипотеки для семейных пар
В такой ситуации, если один из участников сделки по какой-либо причине теряет трудоспособность и не может погашать долг, на помощь ему придет страховая компания, а сам заемщик остается собственником жилья.
Необходимые документы
- Паспорт обеих заемщиков;
- Справка по форме с места работы о стаже и уровне заработной платы не только заемщика, но и его созаемщика;
- Документы об их семейном положении (свидетельство о заключении брака, если такое есть);
- Документы о составе семьи и наличии детей;
- Медицинская справка из психдиспансера.
Двойное обременение возможно только в том случае, когда продавец еще не подал свою закладную о снятии обременения, а покупатель покупал так же по ипотеке. Как только продавец подал в Росреестр закладную о том, что у него нет долгов перед банком, то остается обременение только у покупателя. Во время сделки обязательно гасится долг у продавца в банке, Но закладную продавец может подать позже, когда она будет доступна для получения. В банке все это должны были Вам разъяснить. Если Вы покупали квартиру без ипотечного залога у продавца, то у Вас не может быть двойного обременения по одному объекту в одной сделке. Скорее всего, это техническая ошибка Росреестра. Вам нужно обратиться в МФЦ в окно Росреестра с заявлением об устранении технической ошибки «двойное обременение», чтобы ее исправили и выдали Вам выписку из ЕГРН о том, что имеется обременение ипотекой . банка или трясите продавца, чтобы быстрее подал документы на снятие обременения.Все. Удачи!
Добрый день! У нас ипотека на квартиру в Промсвязьбанке (вторичка). При регистрации ДКП было наложено обременение (ипотека в силу закона). Через некоторое время была проведена регистрация Закладной(данное требование указывалось в кредитном договоре). Вместе с Закладной на регистрацию подавали Договор ипотеки на ту же сумму, что и кредитный договор. На основании данного Договора ипотеки в рег. палате повесили второе-отдельное обременение с отдельным номером. На данный момент банк Райфайзен, в котором мы хотим провести рефинансирование ипотеки отказывает из-за наличия двух обременений. Говорит, что это не правильно и должно быть только одно обременение. Текущий банк говорит, якобы все верно и на встречу не идет. Как разрулить эту ситуацию и сделать рефинансирование? К кому идти?
частный маклер
Получается, что Вам ипотеку повесили 2 раза на основании одного договора.
Вам необходимо писАть заявление в Росреестр на тех ошибку.
Думаю, надо приложить от Промсвязьбанка какой-нибуть письмо, что у Вас в данном банке одна ипотека.
Если же вы состоите в браке с этой девушкой, по закону все приобретенное в браке имущество будет являться вашей совместной собственностью. Впрочем, точно таким же образом, а именно пополам, распределяются и финансовые обязательства.
Соответственно, для того, чтобы выделить доли в праве собственности на приобретаемое имущество, а также разделить обязательства, вам сначала необходимо установить с женой раздельный режим имущества супругов. Сделать это можно, заключив брачный договор, в котором вы можете указать сразу конкретные доли в праве собственности на конкретное приобретаемое жилье. Либо же режим раздельной собственности на имущество супругов можно установить вообще на все имеющееся имущество, а также на имущество, которое будет приобретено в браке в дальнейшем.
Отвечает генеральный директор агентства ЦДН Анатолий Пысин:
Насколько я понимаю, у вас брак в органах ЗАГС не зарегистрирован. Банку будет выплачивать кредит только один человек — заемщик, которым, по всей вероятности, будете вы. При отсутствии официального брака вряд ли банк разрешит вам оформлять с кем-то долевую собственность, если это не созаемщик.
Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.
Можно ли взять две ипотеки
Каждая ситуация, когда потребуется взять две ипотеки одновременно, будет решаться банком в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения будет намного выше, если для банковской организации вы надежный клиент, отвечающий следующим требованиям:
Как получить сразу две ипотеки
- Недостаточный размер первого взноса. Если банк выдвинул требование в обязательном первом взносе, который составляет 30-40% от общей стоимости недвижимости, но клиент не имеет возможности внести столько денег, то велика вероятность отказа.
- Предмет залога не соответствует требованиям, не имеет достаточной ликвидности. Банк не будет рассматривать для предмета залога аварийное или ветхое жилье, расположенное на окраине города. Недвижимость должна отвечать требованиям, которые озвучиваются кредитной организацией (год постройки, престижность района, наличие инфраструктуры, коммуникаций и др.)
- Недостаточный уровень дохода. Если автоматическая система проверки заявления рассчитала недостаточный уровень платежеспособности клиента, то вероятность одобрения снижается к нулю. Уровень дохода – это главный фактор, который показывает способность заемщика погашать кредит вовремя и в полном объеме.
- Иждивенцы. Здесь вопрос решается в индивидуальном порядке. Если отец многодетной семьи, где супруга находится в декретном отпуске пытается взять вторую ссуду, то скорее всего не получит одобрения своей заявки. Для банка здесь очень высокий потенциальный риск невозврата займа.
- Отрицательная кредитная история. Если данные в БКИ содержат информацию о частых просроченных платежах и невозвратах, то это может быть серьезной причиной для отказа.
Несмотря на отсутствие законодательного запрета, сложно назвать процедуру оформления второй ипотеки до погашения первой часто встречающейся на практике банковской услугой. Это объясняется рядом причин, в число которых входят:
Оформление второй ипотеки при непогашенной первой
Не удивительно, что в процессе исполнения финансовых обязательств может возникнуть ситуация, когда заемщику потребуется взять вторую ипотеку, не погасив первую. Причиной подобного развития событий могут стать самые различных жизненные обстоятельства, например, рождении ребенка или даже двух, а также желание жить вместе с пожилыми родителями.
Можно ли взять военную ипотеку второй раз
Сегодня для большого количества военнослужащих, которые уже успели воспользоваться накопительно-ипотечной системой, серьезную актуальность приобрел вопрос, разрешается ли взять военную ипотеку второй раз. Действующее законодательство не запрещает подобной сделки, однако, для ее осуществления необходимо выполнение нескольких условий, в частности:
- Паспорт обеих заемщиков;
- Справка по форме с места работы о стаже и уровне заработной платы не только заемщика, но и его созаемщика;
- Документы об их семейном положении (свидетельство о заключении брака, если такое есть);
- Документы о составе семьи и наличии детей;
- Медицинская справка из психдиспансера.
Дополнительно нужно будет зафиксировать права собственности на части недвижимости, чтобы в случае развода разделить имущество было проще, не было необходимости в долгосрочной судебной тяжбе, когда один созаемщик претендует на всю квартиру, пока груз ответственности по выплатам лежит лишь на втором человеке.
В чем суть такой сделки?
Зато возврат долга и процентов по займу теперь ложится на двух человек, каждый из которых обязан в указанные сроки вносить нужную сумму. С точки зрения банка получить такой займ намного проще, ведь в процессе принятия им решения учитываются доходы заёмщика и созаемщика.
Специалист кредитной организации при рассмотрении заявки учитывает множество факторов. К ним относятся и общий доход всей семьи, и количество людей, не имеющих никакого дохода, и наличие различный финансовых обязательств и тому подобное.
- Обратиться в банк пока не исполнилось 35 лет. Такой возраст считают самым безопасным в части обеспечения выплат ввиду наличия стабильного заработка.
- Найти созаемщиков и поручителей для того, чтобы в расчете участвовал не только личный доход, но и привлеченных лиц. Люди предпенсионного или пенсионного возраста для подобных целей не подойдут, способны ситуацию лишь ухудшить.
- Проанализировать свою трудовую деятельность. Кредитные организации обращают внимание на то, сколько потенциальный клиент проработал на последнем месте и как часто он меняет работодателя.
- При наличии дополнительных источников дохода документами подтвердить их наличие и размер.
- В первую очередь рассмотреть для взятия займа тот банк, через который выдается заработная плата.
- Заявить о наличии ценного имущества движимого и недвижимого – автомобиля, земельного участка, нежилого помещения и тому подобное.
- Застраховать объект залога и свою жизнь.
- Привлечь при наличии материнский капитал в качестве части первоначального взноса.
- Заложить имеющуюся в собственности недвижимость. Допускается по гражданскому законодательству использовать имущество, приобретенное раннее по другой ипотеке. На подобное действие требуется разрешение банковских организаций – той, которая выдала первую ипотеку и той, в которой планируется брать вторую.
- Продать имущество купленное на средства первой ипотеки. Это позволит использовать вырученные средства для погашения второго кредита.
- Подать прошение в тот же банк. При положительном опыте погашения кредитов формируется доверие к заемщику. Если же были просрочки и задолженности по первой ипотеке, то лучше оформляться в разных банках.
Как относятся банки
Если планируется брать ипотеку на одного человека, то он должен иметь требуемый уровень дохода. Большинство банков ставят ограничение в виде 40% от общего заработка в счет погашения долга. При несоблюдении данного условия заемщик считается ненадежным, потому что ему нечем будет выплачивать кредит ввиду необходимости оплаты жилищных и коммунальных услуг, покупки продуктов питания, одежды и других необходимых вещей, не говоря уже о посещении развлекательных учреждений, покупки дорогостоящей техники и тому подобное.
- предоставьте банку платежеспособных поручителей;
- подтвердите свою продолжительную работу документами;
- подтвердите наличие дополнительного имущества;
- оформите договор страхования в Сбербанке;
- полностью погасите первую ипотеку, если есть возможность;
- подтвердите документально дополнительный заработок.
Как повысить вероятность одобрения
Банки всячески избегают рисков и не хотят отдавать деньги в долг всем подряд, а потом не получать их обратно. Именно поэтому они тщательно проверяют каждого заемщика перед тем, как выдать ему кредит. Особенно это касается тех клиентов, которые обратились в банк во второй раз. Так можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую? Можно, но только при соблюдении ряда требований. Процесс оформления документов во втором случае будет более сложным и несколько запутанным.
Доступно ли оформление второй ипотеки в Сбербанке
- подать заявку на сайте или в отделении банка;
- дождаться решения кредитора;
- при положительном решении обратиться в банк;
- принести все необходимые документы;
- выбрать недвижимость для покупки;
- заказать оценку недвижимости и представить отчет об оценке банку;
- заключить договор со страховой компанией;
